Что такое цифровой рубль и как им пользоваться
С 2023 года банки РФ тестируют цифровой рубль. Что это такое, чем он отличается от «обычных» денег, причем здесь криптовалюты и для чего он нужен?
Что такое цифровой рубль?
1 сентября 2024 года стартовал новый этап тестирования цифрового рубля. Количество людей и платформ, которые могут принять участие, увеличилось до 9 000 и 1 200 соответственно. Закон о внедрении цифрового рубля был подписан еще в августе 2023 года.
Цифровой рубль — это новая форма рубля, которую выпускает ЦБ РФ. Это цифровая версия рубля. Важно отметить, что «старые» формы рубля, денежные купюры и безналичные деньги, никуда не делись. Цифровой рубль стал дополнением к традиционным деньгам. И его использование добровольное.
Цифровой рубль попадает под категорию Цифровая валюта центрального банка (CBDC). CBDC также как и криптовалюты выпускаются на блокчейне. Предполагается, что операции с цифровым рублем будут осуществляться через технологию блокчейн.
Чем цифровой рубль отличается от обычного
Цифровой рубль отличается от наличных денег тем, что это электронная форма рубля, которая существует в виде цифровых записей на специальных счетах, поддерживаемых Центральным банком.
Обычный рубль выпускается ЦБ РФ, но через коммерческие банки. Цифровой рубль выпускается исключительно Центробанком и хранится на цифровых кошельках граждан и организаций. Наличные рубли передаются физически, безналичные — через банковские системы. Переход цифрового рубля от одного пользователя к другому происходит через цифровую платформу Центрального банка, минуя коммерческие банки.
И если различия между наличными и цифровым рублем четко прослеживаются, то чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?
Безналичные деньги находятся у вас на банковском счёте. Когда вы платите картой в магазине или переводите деньги через мобильный банк, вы используете безналичные деньги. Цифровой рубль — это тоже деньги на вашем счёте, но этот счёт будет не в обычном банке, а в Центральном банке России. Разница в том, что цифровой рубль контролируется напрямую государством, а не коммерческими банками. Это может сделать переводы быстрее и безопаснее. Кроме того, цифровым рублем можно пользоваться без доступа в Интернет, как заявляет Центробанк. Сейчас тестируется оплата по QR-коду, но в перспективе внедрение оплаты по технологии бесконтактной оплаты NFC, которая не требует доступа к Интернету.
Еще одна отличительная особенность цифрового рубля от безналички — это то, что на цифровой рубль НЕ будут начисляться кешбэки, проценты по вкладам и сбережениям. Цифровой рубль нельзя использовать для кредитования. Его единственная цель — оплата товаров и услуг.
Хранится цифровой рубль на специальной платформе, управляемой ЦБ РФ, а не в коммерческих банках, как это происходит с безналичными деньгами. В таком случае, ответственность за цифровые рубли несет регулятор, а не обычный банк.
Если в разных коммерческих банках можно открыть несколько рублевых счетов, то с цифровым рублем так не получится. На одного человека — один кошелек.
Каждая монета цифрового рубля — это уникальный код в виде токена, в котором реализована специальная программа. Она помогает отслеживать деньги и программировать их на выполнение определённых действий. Например, ЦБ может автоматически списать с должника цифровые рубли. Безналичные деньги тоже можно списать в таком случае, но вот уникального кода у них нет.
Почему цифровой рубль — не криптовалюта
Как уже было указано, цифровой рубль попадает под категорию CBDC. Некоторые страны, которые уже внедрили CBDC в свою экономику выпускают их на блокчейне. К таким странам относится Багамы, как пример. Но CBDC необязательно выпускать на блокчейне. А утверждение, что CBDC — это криптовалюты, которые тоже используют в своей основе блокчейн, неверно.
ЦБ РФ является эмитентом цифрового рубля. Регулятор заверил, что уровень защиты у цифрового рубля «беспрецедентно высокий». Выпускаться и распространяться он будет через блокчейн.
Кроме того, как и в некоторых криптовалютах, в цифровом рубле будут реализованы смарт-контракты, чтобы дать активу ту самую программируемость, о которой шла речь чуть выше.
Эти два аспекта — единственные, что объединяет криптовалюты и цифровой рубль. Но цифровой рубль — не является криптовалютой.
Цифровой рубль выпускается и контролируется Центральным банком России. Это официальная государственная валюта, и Центральный банк имеет полный контроль над ее эмиссией и использованием, хоть и использует блокчейн.
Криптовалюты децентрализованы и не контролируются каким-либо государством или центральным органом. Они работают на основе блокчейна, где контроль распределен среди множества участников сети. И в России, например, они не признаются законным средством платежа, в отличие от цифрового рубля.
Цифровой рубль не обеспечивает анонимности, когда как в криптовалютах уровень анонимности может варьироваться. Например, Monero и Zcash специально разработаны для обеспечения приватности, а биткоин обеспечивает лишь псевдоанонимность, где транзакции можно отследить до определенной степени.
Самое главное отличие заключается в том, что цифровой рубль привязан к национальной валюте и обладает той же стабильностью, что и обычный рубль. Его стоимость не колеблется на рынке в отличие от криптовалют, которые не обеспечены материальными активами и могут колебаться из-за изменений спроса, рыночных настроений и других факторов.
Стейблкоин и цифровой рубль
Но если у цифрового рубля есть только один эмитент и он использует технологию блокчейн, то чем он отличается от того же стейблкоина?
Стейблкоины относятся к категории криптовалютных токенов, чей курс привязан к какому-либо активу, например, к доллару, евро и пр. Стейблкоины выпускаются частными компаниями, но с использованием публичных блокчейнов, таких как Ethereum, TON, Solana и пр. Чтобы поддерживать стабильный курс, такие активы обеспечиваются финансовыми инструментами.
Например, USDT от компании Tether обеспечивается казначейскими облигациями США. Но эти резервы не всегда подлежат жесткому государственному регулированию или аудиту, что может создать риски для их держателей.
Стейблкоины не являются официальной валютой, в отличие от цифрового рубля или любого другого CBDC, и имеют ограниченный юридический статус. В большинстве стран они не признаны законным средством платежа и считаются частными цифровыми активами.
Так же, как и с криптовалютами операции со стейблкоинами могут быть анонимными или псевдоанонимными в зависимости от используемой платформы. Тем временем каждая транзакция с цифровым рублем прозрачна для Центробанка.
Цифровой рубль нужен для улучшения национальной денежной системы, повышения эффективности платежей и упрощения финансовых операций внутри страны. Он направлен на укрепление контроля государства над денежным оборотом. А стейблкоины были созданы изначально как инструмент для уменьшения волатильности криптовалют. Люди часто используют стейблкоины для облегчения торговли криптовалютами и для хранения стоимости в цифровом формате.
Зачем цифровой рубль нужен обычному пользователю?
В перспективе цифровой рубль станет третьей разновидностью денег в России, которые можно будет использовать для обычной оплаты товаров и услуг. По мнению ЦБ РФ, цифровой рубль сделает транзакции быстрее и безопаснее за счет технологий, на которых создан актив. Кроме того, операции с цифровым рублем будут дешевле.
Переводы между физлицами станут бесплатными. Обработка платежей будет моментальной. В перспективах можно будет использовать цифровой рубль в международных переводах. Кроме того, цифровым рублем можно будет пользоваться даже без доступа в Интернет.
По задумке регулятора, цифровой рубль также призван оптимизировать бизнес-процессы, снизить издержки за эквайринг.
Могу ли я пользоваться цифровым рублем?
На данный момент цифровой рубль находится на этапе тестирования и доступен только ограниченному кругу лиц и компаний, которые принимают участие в этой программе. Конкретной даты выпуска цифрового рубля в массы — нет, однако по заявлениям главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, это может произойти в июле 2025 года. И тогда доступ к новой форме рубля получат все граждане России.
У каждого пользователя или компании будет исключительно по одному цифровому кошельку. Любой желающий может создать его и в дальнейшем пользоваться через любое мобильное приложение банка, клиентом которого он является. Скорее всего, в приложении банков появится отдельная вкладка для этого. Однако сам кошелек будет находиться на платформе Центробанка без привязки к конкретному банку.
Обмен безналичных рублей также будет происходить внутри приложения банка, в котором обслуживается клиент. И этот процесс добровольный. Обменять наличку на цифровой рубль напрямую не получится. Для этого нужно сначала обменять на безналичку. Чтобы снять цифровые рубли с кошелька, необходимо сначала перевести их в безналичные рубли внутри мобильного приложения банка, в котором обслуживается клиент. А затем вывести удобным способом через банкоматы или кассу банка, если вы хотите получить наличные.
Чтобы перевести кому-то цифровые рубли, необходимо войти в цифровой кошелек через привычное приложение мобильного банка, выбрать опцию перевода, нужного пользователя и перевести по номеру телефона.
Проще говоря, все операции с цифровыми рублями можно будет осуществлять через обычные приложения мобильных банков в отдельной вкладке. Тратить цифровые рубли можно на неограниченный список товаров и услуг, как наличку и безналичку сейчас.
Подпишись и получи USDT
