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Melhores plataformas de empréstimo de criptomoedas em 2023
16/11/2023

Melhores plataformas de empréstimo de criptomoedas em 2023

16/11/2023
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Descubra as 10 principais plataformas de empréstimo de criptomoedas com nosso guia abrangente, entenda como funciona o empréstimo de criptomoedas, seus benefícios e riscos.

O que é empréstimo de criptomoedas? 

O empréstimo de criptomoedas surgiu como um serviço essencial na Web 3, amplamente adotado por várias bolsas e plataformas de criptomoedas. Esse serviço envolve investidores que depositam suas criptomoedas em uma plataforma, que, em seguida, empresta esses ativos a mutuários em troca de pagamentos de juros.
 
Essas plataformas de empréstimo de criptomoedas atuam como intermediárias, conectando os credores aos mutuários. Os credores colocam suas criptomoedas em contas que rendem juros altos, enquanto os mutuários obtêm empréstimos por meio dessas plataformas. As plataformas utilizam as criptomoedas depositadas para financiar esses empréstimos e gerenciar as taxas de juros para contração e concessão de empréstimos, regulando assim suas margens de juros líquidas. Para obter um empréstimo de criptomoedas, os mutuários são obrigados a penhorar suas criptomoedas como garantia em troca de dinheiro imediato. 

Esse acordo é benéfico para todas as partes envolvidas. Os credores ganham juros sobre seus depósitos, os mutuários obtêm acesso a liquidez ou ativos sem recorrer a fontes financeiras convencionais e as plataformas de empréstimo obtêm receita cobrando taxas de serviço dos mutuários. 

Os serviços de empréstimo de criptomoedas estão disponíveis tanto em plataformas centralizadas quanto descentralizadas, mas seus princípios fundamentais são consistentes em ambos os tipos. Essencialmente, o empréstimo de criptomoedas funciona de forma semelhante ao empréstimo bancário tradicional, mas com criptoativos ou moeda fiduciária como base das transações.

Como funciona o empréstimo de criptomoedas?

O empréstimo de criptomoedas geralmente inclui três participantes principais: o credor, o mutuário e uma plataforma de empréstimo de criptomoedas. De um lado, há um detentor de criptomoedas (o credor) disposto a emprestar seus criptoativos para obter uma renda regular de juros. Do outro, um mutuário que busca acessar esses fundos, fornecendo um depósito de segurança, ou garantia, em troca. Ele também deve pagar taxas de juros e, por fim, reembolsar todo o empréstimo. Por fim, a plataforma de empréstimo de criptomoedas gerencia todo o processo. 

Essas plataformas são categorizadas em dois tipos principais: emprestadores de criptomoedas descentralizados e centralizados. Ambos os tipos oferecem oportunidades de altas taxas de juros e, geralmente, os mutuários precisam fornecer garantias para obter um empréstimo de criptomoedas.

Em geral, o valor do seu empréstimo de criptomoedas é determinado como uma porcentagem do valor da criptomoeda dada em garantia, conhecida como índice empréstimo/valor (Loan-To-Value, LTV).

O índice LTV é uma métrica crítica no empréstimo de criptomoedas, representando o valor do empréstimo em relação ao valor da garantia. Ele é calculado como o valor do empréstimo dividido pelo valor da garantia, expresso em porcentagem.

Por exemplo, se você fornecer US$ 10 000 em criptomoedas como garantia e receber um empréstimo de US$ 5 000, o LTV será de 50%.

Um LTV mais baixo significa menos risco para o credor, pois oferece uma proteção contra a volatilidade do mercado de criptomoedas. Os mutuários geralmente são obrigados a manter um determinado índice de LTV durante todo o período do empréstimo.

Plataformas de empréstimo de criptomoedas centralizadas (CeFi)

As plataformas de empréstimo de criptomoedas centralizadas operam de forma muito semelhante às instituições financeiras tradicionais, mas no domínio das criptomoedas. Os usuários depositam seus criptoativos nessas plataformas, que então emprestam esses ativos aos mutuários. A plataforma atua como intermediária, gerenciando os processos de concessão e contração de empréstimos. A natureza centralizada dessas plataformas significa que elas têm controle sobre os ativos depositados pelos usuários e são responsáveis pela segurança e pelo funcionamento adequado da plataforma.

Os usuários que depositam suas criptomoedas normalmente são recompensados com pagamentos de juros, cujas taxas são determinadas pela plataforma com base em vários fatores, como a demanda do mercado e o tipo de ativo. Os mutuários são obrigados a passar por um processo KYC (Know Your Customer) e devem fornecer garantias, geralmente em criptomoedas, que muitas vezes excedem o valor do empréstimo para mitigar o risco da plataforma.

Plataformas de empréstimo de criptomoedas descentralizadas (DeFi)

As plataformas de empréstimo de criptomoedas descentralizadas, por outro lado, operam com base nos princípios de finanças descentralizadas (DeFi) e usam a tecnologia blockchain para facilitar empréstimos e financiamentos sem uma autoridade central. Nessas plataformas, os contratos inteligentes gerenciam os termos, a execução e a aplicação de empréstimos e financiamentos automaticamente. 

Nos protocolos de empréstimo DeFi, o processo de concessão e contração de empréstimos é facilitado por meio de pools de empréstimos, que funcionam como alternativas aos escritórios tradicionais de empréstimos bancários.

Nesse sistema, os contratos inteligentes agregam ativos de vários credores e os alocam aos mutuários. Semelhante ao sistema bancário tradicional, em que é exigida uma garantia para um empréstimo, os empréstimos DeFi também exigem uma garantia. No entanto, ao contrário do sistema bancário tradicional, em que são penhorados ativos físicos, os sistemas DeFi dependem da criptomoeda como garantia. Esse processo é anônimo e digital. O mutuário deve fornecer uma garantia que exceda o valor do empréstimo, o que significa que o empréstimo é supercolateralizado.

Top 10 plataformas de empréstimo de criptomoedas em 2023

Existem inúmeras plataformas de empréstimo de criptomoedas, tanto centralizadas quanto descentralizadas, que ganharam popularidade devido a seus recursos, confiabilidade e gama de serviços que oferecem. Aqui está uma lista de algumas das plataformas mais comuns e populares em cada categoria:

Plataformas de empréstimo DeFi

Aave 

Fonte e direitos autorais: © Aave

É impossível fazer uma lista de plataformas de empréstimo de criptomoedas sem mencionar a AAVE, o principal protocolo descentralizado de empréstimo de criptomoedas. 

A Aave oferece taxas de juros estáveis e variáveis. Os mutuários podem escolher entre as duas com base em suas preferências e condições de mercado. As taxas estáveis proporcionam previsibilidade, enquanto as taxas variáveis podem flutuar de acordo com as demandas do mercado.

Em termos de empréstimo, cada token fornecido na Aave gera um rendimento, exceto o próprio token Aave, com a maioria dos rendimentos variando de menos de 1% a 2,5%. A plataforma define as taxas com base na oferta e na demanda, com os tokens fornecidos indo para um pool. À medida que a demanda de empréstimo aumenta, os APYs de empréstimo aumentam, beneficiando os fornecedores desse token.

Um recurso exclusivo da Aave é o empréstimo flash, que permite aos usuários tomar fundos emprestados sem garantia, desde que o empréstimo seja tomado e pago no mesmo bloco de transação.

Compound Finance 

Fonte e direitos autorais: © Compound Finance

A Compound é outro participante importante no espaço DeFi, oferecendo serviços de concessão e contração de empréstimos descentralizados.

A Compound ajusta as taxas de juros de forma algorítmica com base na oferta e na demanda dentro do protocolo. Os credores contribuem com pools de fornecimento dos quais os mutuários podem tomar empréstimos, com taxas de juros flutuantes de acordo com a taxa de utilização do pool.
Quando os usuários depositam ativos no Compound, eles recebem cTokens em troca. Esses cTokens representam a participação do indivíduo no pool e acumulam juros ao longo do tempo. Eles podem ser usados ou negociados independentemente do ativo subjacente.

O Compound tem sido influente no espaço DeFi, particularmente na popularização do conceito de mineração de liquidez, em que os usuários ganham tokens adicionais (neste caso, tokens COMP, que são os tokens de governança do Compound) além dos juros usuais para concessão e contração de empréstimos de ativos.

Alchemix

Fonte e direitos autorais: © Alchemix

A Alchemix se destaca no espaço DeFi por sua abordagem inovadora em relação a empréstimos e pagamento de dívidas. A principal característica da Alchemix é seu mecanismo de empréstimo com pagamento automático. Os usuários depositam uma criptomoeda, como DAI, no protocolo Alchemix, que então usa esses depósitos para gerar rendimento por meio de outros protocolos DeFi. Esse rendimento é então aplicado automaticamente para pagar o empréstimo do usuário ao longo do tempo.

Quando um usuário deposita seus ativos, ele recebe uma parte do valor de seu depósito em um ativo sintético, normalmente chamado de alUSD (se DAI for depositado). Esse ativo sintético pode ser usado como qualquer outra criptomoeda para várias finalidades, incluindo negociação, empréstimo ou como liquidez em outros protocolos DeFi.

Um dos principais benefícios do Alchemix é que ele atenua o risco de liquidação comum em outras plataformas de empréstimo. Como os empréstimos se pagam com o tempo, não há necessidade dos processos típicos de liquidação de garantias vistos nos empréstimos tradicionais de criptomoedas se o valor da garantia cair.

Venus Protocol 

Fonte e direitos autorais: © Venus Protocol

O Protocolo Venus é uma plataforma DeFi que opera na cadeia do BNB. A Venus permite que os usuários forneçam várias criptomoedas como garantia para ganhar juros e tomar empréstimos contra suas garantias.

Um dos recursos exclusivos da Venus é a criação da stablecoin sintética VAI, que tem paridade com o valor do dólar americano. Os usuários podem cunhar essas stablecoins fornecendo garantias à plataforma da Venus.

A plataforma ajusta as taxas de juros com base na demanda do mercado e na dinâmica da oferta, garantindo um equilíbrio entre mutuários e credores. Isso significa que as taxas de juros podem flutuar em resposta às mudanças no mercado.

Maker DAO

Fonte e direitos autorais: © MakerDAO

A MakerDAO é uma plataforma DeFi proeminente conhecida por seu papel pioneiro no conceito de stablecoins descentralizados e serviços de empréstimo. A MakerDAO opera como uma DAO na blockchain Ethereum, e todas as decisões relacionadas ao protocolo são tomadas por meio de votação coletiva pelos detentores de seu token de governança, MKR.

A MakerDAO é mais conhecida por criar a Dai, uma stablecoin vinculada ao dólar americano. Ao contrário de outras stablecoins garantidas por moeda fiduciária em contas bancárias, a Dai mantém sua estabilidade por meio de contratos inteligentes e colateralização com outras criptomoedas.

Os usuários podem criar DAI bloqueando sua criptomoeda em um contrato inteligente conhecido como CDP (Collateralized Debt Position). Esse processo envolve excesso de colateralização para garantir a estabilidade, o que significa que o valor da garantia é maior do que o valor da DAI emprestada.

Se o valor da garantia em uma CDP cair abaixo de um determinado limite, ela poderá ser liquidada para garantir que a Dai permaneça adequadamente respaldada. A MakerDAO e a DAI são amplamente integradas ao ecossistema DeFi, com a DAI sendo usada em várias plataformas para concessão e contração de empréstimos, negociação e fornecimento de liquidez.

Plataformas de empréstimo CeFi

Binance

Fonte e direitos autorais: © Binance

A Binance, uma das maiores bolsas de criptomoedas do mundo, também oferece um recurso de empréstimo como parte de seu conjunto de serviços financeiros.  Ela oferece suporte ao maior número de criptomoedas de todos os principais sites de empréstimo, com mais de 180 criptomoedas para escolher.

A Binance oferece dois tipos principais de produtos de empréstimo: depósitos fixos e depósitos flexíveis. Os depósitos fixos têm um prazo definido e geralmente oferecem taxas de juros mais altas, enquanto os depósitos flexíveis permitem que os usuários retirem seus fundos a qualquer momento, oferecendo taxas de juros mais baixas e variáveis.

As taxas de juros na Binance Lending variam de acordo com o ativo e o tipo de produto de empréstimo escolhido. Os prazos dos depósitos fixos podem variar de alguns dias a meses, com a taxa de juros normalmente predeterminada para a duração do prazo.

NEXO

Fonte e direitos autorais: © NEXO

A NEXO é uma plataforma de criptomoedas centralizada bem conhecida que oferece uma gama de serviços financeiros, incluindo empréstimos de criptomoedas. A NEXO permite que os usuários obtenham empréstimos instantâneos em moedas fiduciárias ou stablecoins, garantindo seus ativos de criptomoeda. Esse recurso permite que os usuários acessem a liquidez sem vender seus ativos de criptomoedas a um preço tão baixo quanto 0% e sem taxas extras.

A plataforma oferece uma das maiores taxas de empréstimo/valor (LTV) do mercado e suporta uma ampla gama de criptomoedas como garantia.

Na NEXO, os mutuários têm flexibilidade no pagamento do empréstimo, com opções para pagar somente os juros ou pagar parte do principal a qualquer momento. Além de emprestar, a NEXO oferece uma conta que rende juros, na qual os usuários podem ganhar juros sobre suas criptomoedas e moedas fiduciárias depositadas. As taxas de juros podem ser de até 16%, que são compostos diariamente.

Crypto.com

Fonte e direitos autorais: © Crypto.com

A Crypto.com é uma plataforma de criptomoedas abrangente conhecida por sua ampla gama de serviços, incluindo um serviço de crédito de criptomoedas em que os usuários podem depositar criptomoedas como garantia e receber um empréstimo na forma de stablecoin ou moeda fiduciária. O índice exato de LTV depende do tipo de criptomoeda usada como garantia, mas normalmente é de até 50%. 

A Crypto.com oferece flexibilidade no pagamento de empréstimos, permitindo que os usuários paguem seus empréstimos conforme sua conveniência dentro do prazo acordado.

O serviço de empréstimo é integrado ao ecossistema mais amplo da Crypto.com, que inclui uma bolsa de criptomoedas, serviços de cartão de débito e um programa de ganhos, no qual os usuários podem ganhar juros sobre suas participações em criptomoedas.

YouHodler

Fonte e direitos autorais: © YouHodler

O YouHodler é um serviço financeiro que oferece uma gama de produtos voltados para criptomoedas, com foco em empréstimos garantidos por criptomoedas.

Uma das características notáveis do YouHodler é sua alta taxa de empréstimo/valor (LTV), que pode chegar a 90%, dependendo do ativo. Isso é mais alto do que em muitas outras plataformas de empréstimo de criptomoedas.

Além de empréstimos, a YouHodler oferece contas de poupança em que os usuários podem ganhar juros sobre seus acervos de criptomoedas. A plataforma suporta uma variedade de criptomoedas para suas contas de poupança, oferecendo taxas de juros competitivas de até 12%.  O valor mínimo necessário para abrir uma conta poupança é de US$ 100.

O Multi HODL e o Turbocharge são recursos exclusivos para negociação de criptomoedas. O Multi HODL permite que os usuários alavanquem seus ativos para aumentar potencialmente os lucros, enquanto o Turbocharge foi projetado para ajudar os usuários a tomar empréstimos para comprar mais criptomoedas, ampliando seu potencial de investimento.

OKX

Fonte e direitos autorais: © OKX

A OKX é uma das principais bolsas de criptomoedas do mundo que oferece empréstimos de criptomoedas. Entre as opções de empréstimo oferecidas aos clientes da bolsa de criptomoedas OKX estão os empréstimos Flexível e Fixo. O empréstimo flexível, que se distingue por não ter um prazo fixo e uma taxa de juros predeterminada, acomoda mais de 120 variedades de criptoativos como garantia. Ele opera com uma taxa de juros orientada pelo mercado, sujeita a atualizações de hora em hora.

Os empréstimos fixos são tipos básicos de empréstimo na bolsa OKX. Aqui, os mutuários só podem acessar empréstimos em USDT, com quatro tipos diferentes de criptoativos elegíveis para uso como garantia. As taxas de juros desses empréstimos são determinadas pelo valor emprestado, o valor da garantia e o período do empréstimo. Em geral, garantias mais altas e durações de empréstimo mais longas levam a níveis de liquidação mais baixos.

Por que você precisa de um empréstimo de criptomoedas?

O conceito de fazer um empréstimo de criptomoedas apesar de precisar fornecer criptomoedas como garantia pode parecer estranho à primeira vista, mas há vários motivos e benefícios para fazer isso.

Alguns mutuários usam empréstimos de criptomoedas para obter alavancagem em seus investimentos. Ao usar suas criptomoedas existentes como garantia, eles podem tomar emprestado fundos adicionais para investir em mais criptomoedas ou outros ativos, esperando obter um retorno maior do que os juros que precisam pagar pelo empréstimo.

Os mutuários talvez não queiram vender seus atuais ativos de criptomoeda por acreditarem que seu valor aumentará no futuro. Ao fazer um empréstimo com suas criptomoedas como garantia, eles podem acessar fundos líquidos para necessidades ou oportunidades imediatas sem ter de vender seus ativos.

Imagine que você possui uma pintura valiosa. Você precisa de dinheiro, mas não quer vender o quadro porque acredita que ele valerá mais no futuro. Em vez disso, você toma um empréstimo usando o quadro como garantia. No mundo das criptomoedas, se você possui Bitcoin ou outra criptomoeda e espera que seu valor aumente, talvez não queira vendê-la. Tomar um empréstimo de criptomoedas lhe permite acessar dinheiro (ou stablecoins) e, ao mesmo tempo, manter seus criptoativos.

Alguns traders fazem empréstimos de criptomoedas para vender a criptomoeda emprestada a descoberto. Eles fazem isso tomando emprestada uma determinada criptomoeda, vendendo-a ao preço de mercado atual e esperando comprá-la de volta mais tarde a um preço mais baixo para pagar o empréstimo, mantendo a diferença como lucro.

Quais são os riscos do empréstimo de criptomoedas?

A primeira coisa que os mutuários devem considerar ao tomar o empréstimo é o risco de liquidação. A liquidação é uma preocupação significativa no empréstimo de criptomoedas devido à volatilidade inerente das criptomoedas. Os preços podem oscilar drasticamente em períodos curtos, aumentando a probabilidade de liquidação.

A liquidação ocorre quando o valor da garantia cai abaixo de um determinado limite em relação ao valor do empréstimo. Isso está intimamente ligado ao índice empréstimo/valor (Loan-to-Value, LTV). 

Cada plataforma de empréstimo tem seu próprio conjunto de regras para liquidação. Normalmente, uma liquidação é acionada quando o índice LTV atinge um determinado nível (70%, 80%, etc.). Muitas vezes, as plataformas fornecem avisos ou chamadas de margem para o mutuário quando o índice LTV se aproxima do limite de liquidação. Isso dá ao mutuário a chance de adicionar mais garantias ou pagar parte do empréstimo para reduzir o índice LTV.

Se o mutuário não agir e o valor da garantia continuar a cair além do ponto de disparo, a plataforma iniciará automaticamente um processo de liquidação. Normalmente, isso envolve a venda da garantia no mercado aberto para recuperar o valor do empréstimo.

Em plataformas descentralizadas, as liquidações são executadas automaticamente por contratos inteligentes, deixando pouco espaço para negociação ou atraso. Como resultado, o mutuário pode perder uma parte significativa, se não toda, de sua garantia.

Palavras finais

Antes de se envolver em empréstimos de criptomoedas, é essencial que tanto os credores quanto os mutuários pesquisem minuciosamente as plataformas de empréstimo, as taxas de juros, os termos de empréstimo e as taxas em diferentes plataformas. O empréstimo de criptomoedas pode ser uma opção legítima para aqueles que desejam obter renda passiva ou adquirir empréstimos sem liquidar criptoativos, mas requer uma consideração cuidadosa dos riscos. A abordagem ao empréstimo de criptomoedas deve ser cautelosa e bem informada, especialmente no que se refere à compreensão dos riscos específicos da plataforma e à volatilidade do mercado de criptomoedas.

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